Déterminer dans quelle mesure l'assurance-vie dont vous avez besoin
Lors de l'examen d'assurance-vie, vous êtes la planification et la préparation d'un événement plupart d'entre nous préfèrent ne pas penser à propos de. Mais d'assurance-vie représente une étape critique dans la gestion de vos finances personnelles et votre famille assurer le bien-être.
Les deux approches à l'assurance-vie
Vous pouvez utiliser une de deux approches pour estimer combien d'assurance-vie, vous devez acheter: l'approche des besoins de remplacement ou le revenu. Utilisation de la l'approche des besoins, vous calculez le montant de l'assurance-vie nécessaires à la couverture de votre famille, les besoins financiers si vous décédez. Utilisation du revenu de remplacement, vous calculez le montant de l'assurance-vie dont vous avez besoin à l'égalité les revenus de votre famille perdent. Voyons brièvement à chaque approche.
Vous avez besoin de combien?
Utilisation de l'approche des besoins, vous ajoutez les montants qui représentent tous les besoins de votre famille ont après votre décès, y compris de services funéraires et de sépulture coûts, frais médicaux non assurés, et les taxes foncières. Toutefois, votre famille dépend de vous de payer pour d'autres besoins, tels que votre enfant les frais de scolarité des collèges, des entreprises ou des dettes personnelles, et de la nourriture et les dépenses de logement au fil du temps.
L'approche des besoins est un peu limite. La tâche d'identifier et de pointage besoins de la famille est difficile, et en séparant les vrais besoins de votre famille à partir de ce que vous voulez pour eux est souvent impossible.
de remplacement d'un revenu
Utilisation - le remplacement des revenus, pour évaluer les exigences en matière d'assurance vie, vous calculez le produit d'assurance-vie pour remplacer vos revenus sur un certain nombre d'années après votre décès.
compagnies d'assurance-vie parfois approximative de votre revenu de remplacement à quatre ou cinq de votre revenu annuel. Une estimation plus précise estime le montant réel les membres de votre famille ont besoin chaque année, le nombre d'années pendant lesquelles ils auront besoin de ce montant, et le taux d'intérêt de votre famille gagnent en assurance-vie des produits, ainsi que l'inflation sur les années pendant lesquelles votre la famille se fonde sur les produits d'assurance-vie.
Note: Ne vous rappelez-vous que quantifier les revenus que vous souhaitez remplacer que de la sécurité sociale prévoit des prestations de survivants généreux si vous avez qualifié. Ces avantages peuvent facilement total de $ 2000 par mois ou plus.
Calcul du revenu de remplacement avec Excel Montants
Si vous avez accès à un ordinateur exécutant Microsoft Excel, le populaire programme tableur, vous pouvez utiliser votre ordinateur pour calculer le montant d'assurance dont vous avez besoin de remplacer un nombre déterminé d'années de revenus. Supposons, par exemple, que vous souhaitez acheter suffisamment d'assurance-vie pour remplacer les revenus de $ 50000-un ans d'emplois pendant 15 ans. Si vous chiffre votre famille gagner 5% sur l'assurance-vie produit si le pire des cas se produisent, vous entrez la formule suivante dans une cellule dans un classeur Excel pour calculer le revenu de remplacement montant d'assurance-vie:
=- PV (5%, 15,50000)
Excel renvoie le résultat 518982,90 formule indiquant que vous devez à peu près 520000 $ d'assurance vie, investi à 5%, paiement à 50000 $ par an pendant 15 ans.
Deux Conseils de calcul
Si vous voulez prendre en compte l'inflation parce que vous êtes en train d'essayer de remplacer les revenus sur une longue période de temps, vous devez utiliser un taux de rendement réel plutôt un régulier , Ou nominale, le taux de rendement.
Pour calculer un taux de rendement réel, soustraire le taux d'inflation du taux d'intérêt dans la formule. Par exemple, si vous vous attendez à 2% d'inflation, vous pouvez remplacer la formule indiquée plus tôt avec cette formule:
=- PV (5% -2%, 15,50000)
Voici calcul final conseil: Vous voudrez probablement d'arrondir votre numéro. Par exemple, si la formule prévue plus tôt retourne la valeur 518982,90, vous voudrez peut-être arrondir cette valeur à 600000 $. Ou 750000 $.
a écrit plus de 150 livres. Son livre best-seller est Quicken for Dummies, qui a vendu plus de 1000000 exemplaires. Ses livres sont vendus à plus de 4000000 exemplaires en anglais et ont été traduits dans plus d'une douzaine d'autres langues.
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